Pożyczki prywatne to często stosowany typ finansowania indywidualnego i biznesowego, który wyróżnia się wieloma cennymi cechami – w zależności od wybranego rodzaju i osoby pożyczkodawcy.
Od kogo można otrzymać pożyczki prywatne? Na co zwrócić uwagę w przypadku pożyczki prywatnej? Więcej na ten temat przeczytacie w dzisiejszym artykule.
Jak działają pożyczki prywatne – definicja
Pożyczka prywatna stanowi rodzaj finansowania o dość elastycznej formie, która jest regulowana przez zapisy Kodeksu cywilnego (art. 720-724). Przepisy mówią, że warunkiem koniecznym jest to, by przynajmniej jedna ze stron (najczęściej pożyczkodawca) była osobą fizyczną, która nie prowadzi działalności gospodarczej w branży pożyczkowej.
Umowa takiej pożyczki może być zawarta w dowolnej formie, do kwoty 1000 zł nie ma wymogu zachowania formy pisemnej, choć może się to wiązać w przyszłości z trudnością w udowodnieniu ustalonych warunków pożyczki. Dokument powinien pozwalać na identyfikację obu stron oraz zawierać ustalone warunki finansowania (w tym wysokość kosztów pożyczki).
Pożyczki prywatne mogą pełnić rolę alternatywy pożyczek bankowych dla firm i osób fizycznych, które z różnych powodów nie myślą o kredycie konsumenckim w banku lub skorzystaniu z karty kredytowej.
Prywatne pożyczki – kto może być pożyczkodawcą?
Istotną kwestią w przypadku rodzajów pożyczek prywatnych jest sama osoba pożyczkodawcy. Kto może udzielić takiego finansowania?
Najczęściej wyróżnia się trzy grupy:
- pożyczki rodzinne: zawierane między osobami spokrewnionymi lub spowinowaconymi, wyróżniają się dużym zaufaniem i często zerowym bądź bardzo niskim oprocentowaniem i preferencyjnymi warunkami (w tym niejednokrotnie zwolnieniem z podatku PCC),
- pożyczki koleżeńskie: pożyczki udzielane między znajomymi, sąsiadami etc. Bazują na relacjach osobistych, często mają niskie koszty, choć wymagają zapłaty PCC,
- pożyczki inwestorskie / od obcych osób i firm: finansowanie od osób prywatnych lub firm pożyczkowych. Wymagają dokładnej weryfikacji i znalezienia zaufanego i rzetelnego pożyczkodawcy, który posiada środki do pożyczenia.
Ciekawym rozwiązaniem są też coraz popularniejsze pożyczki społecznościowe, w których na specjalnych portalach łączy się drobnych inwestorów z pożyczkobiorcami.
Prywatne pożyczki dla osób fizycznych i biznesu – rodzaje pożyczek pozabankowych (pożyczki ratalne, pożyczki pod zastaw)
Oprócz kryterium pożyczkodawcy pożyczki prywatne dzieli się też na różne rodzaje ze względu na formę zabezpieczenia.
Można spotkać się z pożyczkami:
- bez zabezpieczeń: oparte na oświadczeniu woli i umowie (zazwyczaj przy mniejszych kwotach),
- pożyczki pod zastaw nieruchomości: kapitał inwestora zabezpiecza się wpisem do księgi wieczystej mieszkania, domu, działki,
- pożyczki pod zastaw ruchomości (samochodu, biżuterii, elektroniki): inaczej nazywane pożyczkami lombardowymi,
- pożyczki z żyrantem: poręczyciel zobowiązuje się do pokrycia długi, jeśli pożyczkobiorca nie ureguluje należności; taka formuła potrafi zwiększyć szansę na uzyskanie finansowania.
Pożyczkodawcy z rodziny vs. inni pożyczkodawcy
Warto w tym miejscu omówić jeszcze kwestię różnic między pożyczkodawcami z rodziny a obcymi inwestorami.
Zazwyczaj w przypadku finansowania w rodzinie otrzymuje się pożyczkę bezodsetkową, całkowicie zwolnioną z podatku PCC w przypadku najbliższych członków rodziny. Jako że pożyczka opiera się na zaufaniu do pozyskania środków finansowych najczęściej nie jest potrzebne zabezpieczenie. Nie ma także weryfikacji BIK, KRD. Pożyczanie od rodziny opiera się na zaufaniu i relacjach, bez nadmiaru formalności.
A jak jest w przypadku obcych inwestorów? Zazwyczaj trzeba się liczyć z wyższymi odsetkami, a także koniecznością uiszczenia podatku PCC (0,5% kwoty pożyczki). Niektóre instytucje pozabankowe weryfikują BIK, zdarza się też konieczność posiadania zabezpieczenia, którego wartość jest weryfikowana. Pojawiają się pewne formalności, jednakże niejednokrotnie dostępna jest profesjonalna obsługa.
Korzyści z pożyczki w firmie pozabankowej, od rodziny i znajomych – bez zdolności kredytowej BIK
Jakie są zalety pożyczek prywatnych?
Przede wszystkim szczególnie wygodny bywa brak rozbudowanych formalności do uzyskania pożyczki. Zdarza się, że finansowanie da się otrzymać online lub po okazaniu dowodu osobistego, bez weryfikowania BIK czy KRD – zgodnie z przepisami pożyczkodawcy nie mają takiego obowiązku. Dzięki temu z takiego finansowania mogą skorzystać osoby w trudnej sytuacji finansowej (bez wysokiej zdolności kredytowej), pragnące przerwać spiralę zadłużenia i wyjść na prostą.
Umowy pożyczki prywatnej są także dość elastyczne i pozwalają na wygodne dopasowanie ich do konkretnej sytuacji i potrzeb obu stron, by zapewnić im komfort i bezpieczeństwo.
Co więcej, środki wypłacane są na konto bankowe szybko i sprawnie, co ma niebagatelne znaczenie, jeśli pojawiają się pilne wydatki lub okazja inwestycyjna.
A jakie są wady pożyczek prywatnych?
W tym przypadku nie można korzystać z ochrony konsumenckiej, która chroni pożyczkobiorców przy kredytach bankowych. Dlatego tak ważne jest przed podpisaniem umowy (zwłaszcza z obcymi inwestorami) dokładne sprawdzenie dokumentu, czy nie ma w nim niekorzystnych zapisów, jaka jest całkowita kwota kredytu i kredytowanych kosztów, oprocentowanie stałe, opłata przygotowawcza etc.
Brak należytej weryfikacji pożyczkodawcy może wiązać się z dużym ryzykiem narażenia się na oszustwa i problemy w przyszłości.
W końcu, w przypadku pożyczek w rodzinie i wśród znajomych, niespłacenie zobowiązania lub jakiekolwiek niedomówienia przy określaniu warunków, potrafią dotkliwie odbić się na relacjach.
Uzyskanie pożyczki prywatnej – wygodny sposób szybkiego finansowania
Jeśli chce się znaleźć pożyczki prywatne, do dyspozycji jest wiele opcji, w wielu wariantach. Często są proste do uzyskania, nie wymagają pisemnej umowy, a środki otrzymuje się w ekspresowym tempie (w zależności od ustalonych warunków i kwoty finansowania). Należy jednak pamiętać, że również pożyczka prywatna wiąże się z ryzykiem i wymaga terminowej spłaty. Wszelkie zobowiązania należy zatem zaciągać z rozsądkiem, by nie narazić się na konflikty w rodzinie czy kręgu znajomych lub utratę mienia w przypadku finansowania pod zastaw.
Najczęściej zadawane pytania
Co jest sprawdzane w przypadku pożyczek prywatnych?
W przypadku pożyczek w rodzinie najczęściej podstawą jest wyłącznie zaufanie. Przy obcych inwestorach może nie ma konieczności uzyskania pozytywnej weryfikacji BIK, jak w ramach bankowych instytucji pożyczkowych, jednakże wciąż może pojawić się konieczność przedstawienia zabezpieczenia, żyranta bądź dokumentów poświadczających dochody.
Jak dostać pożyczkę prywatną?
Można ją otrzymać od rodziny lub znajomych, choć coraz częściej da się znaleźć obcych inwestorów (prywatnych lub firmy), które zapewniają pożyczki pozabankowe nawet online, przy minimum formalności.
Gdzie szukać pożyczki online?
Jeśli chce się wziąć pożyczkę prywatną online, można wejść bezpośrednio na strony podmiotów lub osób, z którymi chce się współpracować i nawiązanie kontaktu (często przez prosty formularz kontaktowy, jak na naszej stronie). Do dyspozycji są też specjalistyczne portale oraz strony świadczące usługi w przypadku pożyczek społecznościowych.
Kiedy spisać umowę pożyczki prywatnej?
Umowa pożyczki prywatnej zgodnie z przepisami powinna być spisana powyżej 1000 zł, choć często podpisuje się ją również przy niższych kwotach (zazwyczaj powyżej 500 zł), by zyskać klarowność zasad (np. jaki jest termin spłaty, rzeczywista roczna stopa oprocentowania) i bezpieczeństwo pożyczkodawcy – w razie jakichkolwiek trudności ze spłatą może on łatwiej dochodzić swoich praw. Warto mieć świadomość, że brak pisemnej umowy utrudnia udowodnienie warunków pożyczki, a co za tym idzie – odzyskanie pieniędzy.